什么是美国公司退休储蓄计划 401(k) ,有什么好处?

2022.06.06 


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今天在美国,退休储蓄主要由员工个人承担。前几代人可以工作到退休,养老金足以支付日后大部分的生活费用。今天,养老金已基本消失,取而代之的是401(k)退休计划。

这是美国于1981年创立的一种退休金账户计划,美国政府将相关规定明订在国税法第401(k)条中,故简称为401(k)计划。

美国的退休计划有许多类,像公务员、大学职员是根据其法例供应退休金,而401(k)只应用于私人公司的雇员。

在401(k)计划下,公司向员工提供一个为自己存储退休金的账户。这是目前多数公司在员工入职时就可以提供的选项与福利。

不幸的是,大约三分之一符合条件的员工没有参加这一计划。在别人正在为自己退休后“黄金岁月”打造健康财况之际,他们被甩在了后面。

一定利用好你的401(k)账户,为其存入资金。理由有三:你将以雇主匹配的形式获得免费资金,税款减少,并使自己的退休储蓄处于“自驾”状态。具体说来如下:

1. 获得免费资金

大约10个雇主中有8个会通过公司匹配的方式帮助你往自己的401(k)账户中存入资金,具体金额因公司而异。

有些公司会以一比一的比例进行匹配,即你每向自己的账户缴纳一美元,公司也会为你的账户存入一美元。而有些公司的匹配金额是二比一,即你每缴纳一美元可从公司免费获得0.5美元匹配金。不过,以一定数额为限(平均约为你工资的4.5%)。

举例说明,假设你的年薪是50,000美元,你为401(k)计划贡献了工资的3%(1,500美元),你的雇主以一美元对一美元的比例进行匹配,那么你1,500美元的存款就会翻翻。也就是说,在没有任何市场投资回报的情况下,你账户里总金额将自行增至3,000美元。

从2022年起,员工每年最多可以向自己的401(k)计划缴纳20,500美元。许多人很难接近这个限额,但如果你至少能投入足够的钱以最大限度接受雇主的匹配资金,也能给自己未来的财况打下一个“坚实”基础。

2. 支付税款减少

美国政府也希望你为退休而储蓄;假设你雇主的401(k)是一个传统计划,你的缴款就是税前金额。

还是以50,000美元工资为例。如果你向传统的401(k)计划缴纳工资的10%,那么你的应税工资就将减少到45,000美元。你缴的钱越多,当年的应税收入就越低。

但问题是,当你从401(k)中提取资金时,你要交税。而那些加入不同计划的人,如罗斯401(k),可能会用实得工资,即所得税后的剩余资金来填充自己的账户,相应地,他们在以后的生活中可以免税提取这些钱。

了解其中的区别很重要,要就具体计划咨询你的雇主。

3. 公司退休储蓄计划很多是自动的

每种类型的401(k)可能有不同的规则,但都是为了帮助你建立一个健康的退休养老金计划。这个由雇主赞助的退休计划最大的好处可以说是在你浑然不知的情况下使自己受益。

退休金计划都有保障措施,如提前提款罚款,以使你专注于长期投资。不幸的是,投资者有时会成为他们自己最大的敌人。如知道自己的储备金不断增长的时候,难免会想入非非——用其来买一辆自己一直在关注的新车什么的。

好在你的401(k)和其它退休计划都是在你看不到的后台工作,缴费通常是自动的。你甚至看不到自己工资单上有一部分钱不翼而飞,一切都在不被注意的情况下搞定,这对大多数投资者来说是好事。

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